AHV (1. Säule)

AHV steht für Alters- und Hinterlassenenversicherung. Zusammen mit der Invalidenversicherung (IV) ist sie die staatliche Vorsorge der Schweiz, die erste der drei Säulen. Die AHV ist obligatorisch: Wer in der Schweiz wohnt oder arbeitet, zahlt ein, und ab dem Referenzalter 65 zahlt sie dir eine Rente bis ans Lebensende. Für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1963 liegt das Referenzalter zwischen 64 und 65, ab Jahrgang 1964 bei 65, wie für Männer.

Beiträge zahlst du ab dem 1. Januar nach deinem 17. Geburtstag, wenn du arbeitest, und ab dem 1. Januar nach deinem 20. Geburtstag in jedem Fall, auch im Studium. Ohne Erwerbseinkommen zahlst du selbst mindestens CHF 530 im Jahr (2026). Eine Ausnahme gilt, wenn du verheiratet bist: Ist deine Ehefrau oder dein Ehemann im Sinne der AHV erwerbstätig und zahlt im Jahr mindestens CHF 1'060 ein, das Doppelte des Mindestbeitrags, gelten deine eigenen Beiträge als bezahlt.

Die AHV spart deine Beiträge nicht für dich an. Sie arbeitet im Umlageverfahren: Das Geld, das sie von den Erwerbstätigen einnimmt, fliesst direkt zu den Pensionierten. Es wird nicht auf die Seite gelegt.

Du zahlst 4,35 % deines Lohns an die AHV, dein Arbeitgeber zahlt weitere 4,35 %. Der Bund trägt 20,2 % der jährlichen Ausgaben der AHV. Eine volle Altersrente beträgt 2026 CHF 1'260 bis 2'520 im Monat. Auf der Lohnabrechnung steht ein Abzug von 5,3 %, weil damit auch die Invalidenversicherung und die Erwerbsersatzordnung (EO) bezahlt werden. Bei einem Lohn von CHF 6'000 im Monat zahlst du CHF 318.00 und dein Arbeitgeber noch einmal CHF 318.00, davon je CHF 261.00 an die AHV.

Für eine volle Rente brauchst du eine vollständige Beitragsdauer: Beiträge für jedes Jahr ab dem 1. Januar nach deinem 20. Geburtstag bis zum Referenzalter. Bei einem Referenzalter von 65 sind das 44 Jahre. Jedes fehlende Jahr kostet dich:

Ein fehlendes Jahr kürzt deine Rente in der Regel um mindestens 1/44, das sind 2,27 %. Bei der Maximalrente von CHF 2'520 sind das CHF 57.27 weniger, jeden Monat. Eine Lücke entsteht schneller, als man denkt: ein Jahr im Ausland oder ein Jahr Studium oder Reisen, ohne den Mindestbeitrag zu zahlen. Fehlende Beiträge kannst du nur für die letzten fünf Jahre nachzahlen, danach bleibt die Lücke. Beiträge aus deinen Jugendjahren, zwischen 18 und 20, können später eine Lücke füllen.

Ob dir ein Jahr fehlt, siehst du im IK-Auszug, dem Auszug aus deinem individuellen Konto. Du bestellst ihn kostenlos bei deiner Ausgleichskasse oder auf ahv-iv.ch.

Die AHV soll den Existenzbedarf decken, nicht deinen gewohnten Lebensstandard. Auf dem Erwerbseinkommen gibt es für die Beiträge keine Obergrenze, für die Rente schon. Wer CHF 1 Mio. im Jahr verdient, zahlt zusammen mit dem Arbeitgeber CHF 87'000 in die AHV ein und erhält trotzdem höchstens CHF 32'760 im Jahr. Das ist die Maximalrente 2026, mit der 13. Rente. Die AHV verteilt also Geld von höheren zu tieferen Einkommen um. Was über den Existenzbedarf hinausgeht, müssen die Pensionskasse und dein eigenes Sparen leisten.

Das Umlageverfahren hängt ausserdem davon ab, wie viele Erwerbstätige auf eine Person in Pension kommen. Sinkt dieses Verhältnis, braucht die AHV Geld von anderswo: 1999 wurde die Mehrwertsteuer zugunsten der AHV um einen Prozentpunkt erhöht und 2024 um 0,4 Prozentpunkte.